新華社北京12月17日電 題：這部法規(guī)事關非銀行支付，一起來看關鍵內容
新華社記者吳雨
17日，《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》正式公布，并將自2024年5月1日起施行。這部行政法規(guī)，將非銀行支付機構及其業(yè)務活動進一步納入法治化軌道進行監(jiān)管，一起來看其中的關鍵內容——
關鍵點一：中央金融工作會議后出臺的首部金融領域行政法規(guī)
近年來，我國非銀行支付業(yè)務在小額、便民支付領域發(fā)揮了重要作用，移動支付居世界領先水平，有效助力實體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。
記者從中國人民銀行了解到，截至2023年9月末，我國共有185家非銀行支付機構。當前，非銀行支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務總量的約8成和1成，服務超10億個人和數(shù)千萬商戶。
但同時，一些支付機構違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生。有支付機構違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息；個別支付機構鋌而走險，為電信網(wǎng)絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。
中央金融工作會議提出，要加強金融法治建設，及時推進金融重點領域和新興領域立法，為金融業(yè)發(fā)展保駕護航。
《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》成為中央金融工作會議后出臺的首部金融領域行政法規(guī)。
中國人民銀行負責人表示，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進一步夯實支付機構規(guī)范健康發(fā)展法治基礎，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權益，防范化解風險，促進非銀行支付行業(yè)高質量發(fā)展。
關鍵點二：將防范化解風險、保護用戶合法權益擺在突出位置
非銀行支付關系廣大用戶的資金安全和信息安全，與其他金融業(yè)務緊密相關，也是平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的重要方面。
條例圍繞統(tǒng)籌發(fā)展和安全，進一步強化監(jiān)管，堅持持牌經(jīng)營，明確支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構的常態(tài)化退出機制。
支付寶副總經(jīng)理封俏認為，條例進一步強化了對支付機構的全鏈條、全周期的監(jiān)管，有利于防范支付行業(yè)風險，支付行業(yè)將迎來進一步規(guī)范有序發(fā)展。
在強化風險管理方面，條例要求支付賬戶以用戶實名開立，非銀行支付機構不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變造支付指令。
當前，我國支付機構日均備付金余額超2萬億元。網(wǎng)聯(lián)公司相關負責人認為，條例聚焦賬戶管理、備付金管理等市場發(fā)展中的關鍵問題，提出綱領性、指導性規(guī)范要求，為行業(yè)合規(guī)穩(wěn)步前行指明方向。
在加強用戶權益保障方面，條例規(guī)定支付機構應當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權和選擇權，加強用戶信息保護，要求支付機構對所提供的服務明碼標價，合理收費。
“條例大幅增強了用戶權益保護力度，把保護用戶權益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務?！敝袊Ц肚逅銋f(xié)會相關人士說，作為行業(yè)自律組織，協(xié)會將組織行業(yè)各方認真學習落實條例，促進行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。
關鍵點三：重新劃分儲值賬戶運營與支付交易處理兩類業(yè)務
此次條例提出將支付業(yè)務重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類，而區(qū)分這兩類業(yè)務的關鍵在于——能否接收付款人預付資金。
此前支付業(yè)務往往分為網(wǎng)絡支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務等三類。隨著技術創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。
在業(yè)內人士看來，新的分類方式基于業(yè)務實質和風險特征，穿透支付業(yè)務表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準入條件和業(yè)務規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地。在新的分類方式下，無論支付業(yè)務外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務實質進行歸類和管理，能較好地適應行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務類型。
騰訊集團旗下支付機構財付通總經(jīng)理鄭浩劍表示，根據(jù)業(yè)務實質將業(yè)務類型重新劃分為儲值賬戶運營業(yè)務和支付交易處理業(yè)務，適應技術和業(yè)務創(chuàng)新需要，可有效防止監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。
記者從中國人民銀行了解到，中國人民銀行近期將研究制定實施細則，做好新業(yè)務類型與原有分類方式的銜接，推動業(yè)務平穩(wěn)過渡。
關鍵點四：持續(xù)維護公平競爭秩序
條例還明確了監(jiān)管職責和法律責任，其中“維護公平競爭秩序”是非銀行支付機構的監(jiān)督管理應當堅持的原則之一。
2021年1月中國人民銀行曾發(fā)布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》，征求意見稿強化了支付領域反壟斷監(jiān)管措施，維護公平競爭市場秩序。
此次公布的條例延續(xù)了此前要求，明確非銀行支付機構不得實施壟斷或者不正當競爭行為，妨害市場公平競爭秩序。
錢袋寶總經(jīng)理劉曉東表示，作為美團旗下支付機構，下一步，錢袋寶將把條例作為公司業(yè)務發(fā)展的指引和依據(jù)，堅守合規(guī)經(jīng)營底線，積極維護支付市場公平競爭秩序，與行業(yè)各方一道，為支付行業(yè)高質量發(fā)展、更好滿足實體經(jīng)濟需要貢獻力量。
“條例出臺有利于產業(yè)各方建立長期穩(wěn)定預期，完善公平有序的市場環(huán)境?！必悓氈Ц叮ū本┯邢薰臼紫瘓?zhí)行官邱寒表示，作為貝寶（PayPal）在華的全資子公司，貝寶支付更加堅定了長期服務中國市場的信心，公司將運用覆蓋全球的支付網(wǎng)絡，為跨境貿易高質量發(fā)展作出應有的貢獻。
制圖：胡戈
新華社北京12月17日電 國務院總理李強日前簽署國務院令，公布《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》），自2024年5月1日起施行。
黨中央、國務院高度重視非銀行支付行業(yè)發(fā)展和風險防控。近年來，我國非銀行支付機構快速發(fā)展，對于活躍交易、繁榮市場有著重要作用，為助力實體經(jīng)濟發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻。制定專門行政法規(guī)，將非銀行支付機構及其業(yè)務活動進一步納入法治化軌道進行監(jiān)管，旨在促進非銀行支付行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，切實保護用戶合法權益，更好發(fā)揮其服務實體經(jīng)濟、滿足用戶多樣化支付結算需求等作用?！稐l例》共6章60條，重點規(guī)定了以下內容：
一是明確非銀行支付機構的定義和設立許可。將非銀行支付機構定義為除銀行業(yè)金融機構外，根據(jù)用戶提交的電子支付指令轉移貨幣資金的公司。規(guī)定設立非銀行支付機構應當經(jīng)中國人民銀行批準，明確設立條件并嚴把準入關。明確非銀行支付機構應當以提供小額、便民支付服務為宗旨，未經(jīng)批準不得從事依法需經(jīng)批準的其他業(yè)務，不得從事或者變相從事清算業(yè)務。
二是完善支付業(yè)務規(guī)則。適應支付業(yè)務發(fā)展需要，將支付業(yè)務分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類，并授權中國人民銀行制定具體規(guī)則。明確支付業(yè)務管理要求，規(guī)定非銀行支付機構應當健全業(yè)務管理等制度，具備符合要求的業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術，確保支付業(yè)務連續(xù)、安全、可溯源。明確支付賬戶、備付金、支付指令等管理規(guī)定，要求支付賬戶以用戶實名開立，非銀行支付機構不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變造支付指令，防范非銀行支付行業(yè)風險。
三是保護用戶合法權益。規(guī)定非銀行支付機構與用戶簽訂支付服務協(xié)議，其條款應當按照公平原則擬定。非銀行支付機構應當保障用戶資金安全和信息安全，不得將相關核心業(yè)務和技術服務委托第三方處理；妥善保存用戶資料和交易記錄，建立有效的盡職調查制度，加強風險管理；采取有效措施保障支付賬戶安全，防范支付賬戶被用于非法集資、電信網(wǎng)絡詐騙、洗錢、賭博等違法犯罪活動。
四是明確監(jiān)管職責和法律責任。規(guī)定非銀行支付機構的監(jiān)督管理應當貫徹落實黨和國家路線方針政策、決策部署，圍繞服務實體經(jīng)濟，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護公平競爭秩序。明確中國人民銀行的監(jiān)管職責、監(jiān)管措施及風險處置措施等，地方人民政府配合中國人民銀行做好風險處置工作?！稐l例》還規(guī)定了違法行為的法律責任。
